Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm không bắt buộc. Khi tham gia bảo hiểm này, công ty sẽ chịu trách nhiệm bồi thường các khoản phí khắc phục khi xe gặp sự cố do tai nạn, va chạm, ngập nước, mất cắp hoặc hư hỏng do thiên tai.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một trong những loại hình bảo hiểm xe ô tô phổ biến. Bảo hiểm này không bắt buộc và được mua theo hình thức tự nguyện. Bảo hiểm sẽ chi trả hoàn toàn hoặc một phần chi phí sửa chữa cho thiệt hại về vật chất do bị trộm cắp, thiên tai, hỏa hoạn, thủy kích, cháy nổ động cơ, va chạm,…
Vì là bảo hiểm không bắt buộc nên nhiều chủ xe tỏ ra băn khoăn không biết có nên mua hay không và lợi ích được hưởng khi mua loại hình bảo hiểm này. Thực tế, xe hơi rất dễ hư hại trong quá trình sử dụng – nhất là khi vận hành trong đô thị. Vì vậy nếu có điều kiện, nên xem xét mua bảo hiểm vật chất bên cạnh bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô có sự khác biệt về điều kiện áp dụng, giá bán, quyền lợi, thời hạn… tùy theo công ty cung cấp bảo hiểm. Ngoài ra, bảo hiểm này cũng được chia thành nhiều gói dịch vụ để phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế của tất cả khách hàng.
Các gói bảo hiểm vật chất xe ô tô phổ biến bao gồm:
- Bảo hiểm thân vỏ
- Bảo hiểm xe ô tô ngập nước (thủy kích)
- Bảo hiểm mất cắp phụ tùng
- Bảo hiểm mở rộng (lựa chọn cơ sở sửa chữa, mất cắp, hư hỏng ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam,…)
Theo kinh nghiệm của nhiều người, nên xem xét giá trị thực của xe hơi và nhu cầu sử dụng để lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất và tránh tốn chi phí cho những bảo hiểm không cần thiết. Dù không bắt buộc nhưng bạn nên xem xét mua bảo hiểm vật chất xe ô tô dù sở hữu xe hơi phổ thông hay xe hơi hạng sang.
Thông tin cần biết về bảo hiểm vật chất xe ô tô
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm khá phổ biến. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ loại bảo hiểm này. Để quyết định có nên mua bảo hiểm hay không, bạn nên tham khảo những thông tin cần biết về bảo hiểm vật chất xe ô tô.
1. Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm là xe ô tô hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam và bên bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho các thiệt hại liên quan đến vật chất như máy móc, thân xe, vành xe và các trang thiết bị khác. Ngoài ra, những chi tiết nhỏ như gương chiếu hậu, logo, đèn pha,… cũng đều nằm trong phạm vi bảo hiểm.
2. Người được bảo hiểm
Người được nhận bảo hiểm là chủ sở hữu xe.
3. Phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm vật chất xe ô tô chịu trách nhiệm bồi thường một phần hoặc hoàn toàn những thiệt hại vật chất trong những trường hợp ngoài ý muốn như:
- Cháy nổ
- Va chạm, lật đổ
- Tổn thất do thiên tai như sét đánh, mưa bão, lũ lụt,…
- Mất cắp các thiết bị trên xe như logo, gương chiếu hậu hoặc mất cắp toàn bộ
- Thanh toán toàn bộ hoặc một phần chi phí cho những trường hợp như chi phí cứu hộ, vận chuyển xe đến nơi sửa chữa, giám định tổn thất, hạn chế tổn thất, trục vớt xe,…
4. Mức trách nhiệm bảo hiểm
Mức trách nhiệm bảo hiểm được điều chỉnh tùy theo công ty cung cấp bảo hiểm và thỏa thuận với khách hàng. Thông thường, mức trách nhiệm bảo hiểm không lớn hơn giá thị trường của chiếc xe.
5. Các điều khoản mở rộng
Ngoài phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn, một số công ty bảo hiểm còn có các điều khoản mở rộng như:
- Bảo hiểm thủy kích
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận
- Bảo hiểm gián đoạn sử dụng
- Bảo hiểm sửa chữa chính hãng
- Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới
- Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa
- Bảo hiểm tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam
6. Các loại trừ bảo hiểm
Các loại trừ bảo hiểm thường bao gồm các loại trừ chung theo quy định của Pháp luật như:
- Vật chất xe bị hao mòn và hư hại cho quá trình sử dụng. Ngoài ra, những trường hợp hư hỏng do lỗi của kỹ thuật lắp ráp hoặc do đội ngũ sửa chữa không nằm trong phạm vi bảo hiểm.
- Xe bị chiếm dụng hoặc tranh chấp dân sự.
- Tổn thất, hư hỏng do quá trình vận hành các thiết bị chuyên dụng trên xe
- Xe sau khi sửa chữa, đại tu và xe cải tạo phải đăng kiểm lại theo quy định của nhà nước
- Những trường hợp cố tình đi vào đường ngập nước khiến động cơ xe bị thủy kích và hư hỏng nặng
- Xe xảy ra va chạm do người lái không tuân thủ quy định an toàn giao thông (vượt đèn đỏ, cố ý gây tai nạn, chở quá tải trọng cho phép, sử dụng rượu bia, chất kích thích, vận chuyển hàng cấm,…).
- Những trường hợp tài xe không có giấy phép lái xe hoặc ô tô không có đăng kiểm sẽ không được đền bù khi có va chạm, hỏng hóc.
- Xe hư hỏng do khủng bố hoặc chiến tranh cũng không được đền bù.
- Xe bị mất cắp hoặc xảy ra tai nạn ngoài lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp chủ xe có thỏa thuận trước đối với công ty bảo hiểm).
7. Thời hạn bảo hiểm
Thông thường, thời hạn của bảo hiểm vật chất xe ô tô là 1 năm và những trường hợp đặc biệt có thể mua bảo hiểm với thời hạn dưới 1 năm. Ngoài ra, khách hàng cũng có thể chọn các gói bảo hiểm có thời gian dài hơn như 2 năm, 3 năm để tiết kiệm chi phí.
8. Bồi thường tổn thất xe
Bồi thường tổn thất xe phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận giữa chủ xe và công ty bảo hiểm trước đó. Tùy theo trường hợp cụ thể, công ty có thể bồi thường toàn bộ hoặc một phần chi phí sửa chữa.
Bồi thường tổn thất bộ phận:
- Nếu tham gia bảo hiểm với số tiền bằng giá trị của xe tại thời điểm đó, bên bảo hiểm sẽ bồi thường chi phí thực tế cho việc khắc phục tổn thất (sửa chữa hoặc thay mới).
- Trường hợp tham gia bảo hiểm với số tiền thấp hơn giá trị thực tế, số tiền bồi thường sẽ tính theo mức độ thiệt hại nhân với tỷ lệ giữa số tiền tham gia bảo hiểm và giá trị thực của chiếc xe tại thời điểm đó.
- Trường hợp thay mới bộ phận sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường nhưng chi phí không vượt quá giá trị thực tế của bộ phận đó theo giá thị trường.
- Bên bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ chi phí sơn lại toàn bộ xe hoặc bộ phận nếu trên 50% lớp sơn bị hư hại do sự cố ngoài ý muốn.
Bồi thường tổn thất toàn bộ:
- Chi trả tối đa 75% giá trị thực tế của xe tại thời điểm trước khi xảy ra tổn thất và không vượt quá số tiền tham gia bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm nếu đã có kết luận mất cắp hoặc bị cướp từ cơ quan chức năng. Tuy nhiên, chi phí bồi thường sẽ không vượt quá giá trị của chiếc xe cùng loại cùng thông số kỹ thuật được xác định tại thời điểm chiếc xe bị mất.
Cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô
Mức phí bảo hiểm có sự chênh lệch rõ rệt ở các công ty bảo hiểm. Nhìn chung, chi phí bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ phụ thuộc vào 5 yếu tố bao gồm phạm vi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, giá trị thực của chiếc xe, tỷ lệ phí và mức miễn thường.
Cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô:
Phí bảo hiểm vật chất = Giá trị thực của xe x Tỷ lệ phí
Tính giá trị thực của xe:
Giá trị thực của xe được xác định bằng cách lấy tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau khi đã qua sử dụng x giá xe mới. Trong đó:
- Xe mới mua chưa qua sử dụng: 100% giá trị
- Xe đã sử dụng từ 1 – 3 năm: 85% giá trị
- Xe đã sử dụng 3 – 6 năm: 70% giá trị
- Xe đã sử dụng 6 – 10 năm: 55% giá trị
- Xe sử dụng trên 10 năm: 40% giá trị
Tính tỷ lệ phí:
Tỷ lệ phí được tính bằng cách lấy tỷ lệ phí cơ bản (phạm vi cơ bản) x tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung (phạm vi/ điều khoản mở rộng). Tỷ lệ phí thường được quy định rõ ràng trong gói hợp đồng bảo hiểm vật chất với tỷ lệ dao động từ 1.5 – 2% mỗi năm tùy theo công ty cung cấp bảo hiểm.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô giá bao nhiêu?
Như đã đề cập, phí bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Tuy nhiên để có hình dung rõ hơn về vấn đề này, bạn đọc có thể tham khảo chi phí tham gia bảo hiểm của một số đơn vị uy tín như:
- Bảo hiểm Bảo Việt: Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô ở Bảo Việt được áp dụng cho xe doanh nghiệp là 1.705%, xe có mức giá dưới 600 triệu là 1.7%, xe từ 600 triệu đến 1 tỷ là 1.595%, xe minivan là 1.65% và xe bán tải là 1.837%.
- Bảo hiểm Petrolimex (PIJICO): Bảo hiểm vật chất xe ô tô của bảo hiểm Petrolimex áp dụng cho các loại xe không kinh doanh vận tải dao động từ 1.4 – 1.8% tùy theo loại xe, xe chở hàng từ 1 – 2.42% và xe kinh doanh là 1.9%.
- Bảo hiểm dầu khí (PTI): Xe không kinh doanh có mức giá từ 200 – 500 triệu có mức áp dụng là 1.7% và xe kinh doanh là 1.5%.
- Bảo hiểm BIDV: Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô của Bảo hiểm BIDV dao động từ 1.5 – 1.7% tùy theo thời gian sủ dụng xe.
Chi phí tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô được tổng hợp trong bài viết chỉ có giá trị tham khảo. Chi phí có thể thay đổi tùy theo thời điểm và một số yếu tố khách quan như giá trị thực của xe, thời gian sử dụng, thời hạn và phạm vi bảo hiểm.
Quy trình mua bảo hiểm vật chất xe ô tô
Mua bảo hiểm vật chất xe ô tô có quy trình khá đơn giản. Thủ tục mua bảo hiểm bao gồm các bước sau:
- Điền đầy đủ thông tin vào Giấy yêu cầu bảo hiểm và ký xác nhận. Khi mua bảo hiểm, nên đem theo những giấy tờ cần thiết như hóa đơn mua bán xe, giấy đăng kiểm xe,…
- Cán bộ của công ty bảo hiểm sẽ giám định xe để xác định giá trị thực của xe trước khi làm hợp đồng bảo hiểm.
- Thỏa thuận và thanh toán phí bảo hiểm.
- Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Khách hàng có thể mua bảo hiểm vật chất xe ô tô qua website, các đại lý hoặc mua qua tổng đài tùy vào công ty bảo hiểm. Tuy nhiên nhìn chung, thủ tục mua bảo hiểm diễn ra khá nhanh chóng và thuận tiện.
Quy trình xử lý bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô
Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, khách hàng sẽ có quyền lợi yêu cầu bồi thường khi xảy ra những sự cố ngoài ý muốn dẫn đến thiệt hại về vật chất. Để nhanh chóng được bồi thường, khách hàng cần thực hiện theo trình tự sau:
- Trước tiên cần giữ bình tĩnh và không di chuyển xe (trừ trường hợp phải di dời xe để mang người bị thương ra)
- Nếu có tổn thất về người, gọi ngay 115 để nhận được sự trợ giúp về y tế.
- Sau đó, gọi điện thoại đến tổng đài của công ty bảo hiểm để được tư vấn và hướng dẫn cụ thể.
- Gọi điện thoại cho CSGT địa phương để được xử lý sự việc (mất trộm, tai nạn, hành vi phá hoại,…). Trong thời gian này, cần nỗ lực thực hiện các biện pháp có thể khắc phục tổn thất tạm thời và có trách nhiệm bảo vệ tài sản để tránh phát sinh tổn thất mới.
- Trong trường hợp va chạm xe, khách hàng nên trao đổi thông tin với bên thứ 3 để nắm rõ loại xe, biển số xe, màu xe, thương hiệu xe, tên, số điện thoại, địa chỉ, CMND,… Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ xem xét sự việc và chịu trách nhiệm bồi thường cho bên thứ 3.
- Nếu xe bị chết máy hoặc ngập nước do lũ lụt, khách hàng có thể gọi Công ty cứu hộ để trục vớt xe và gửi hóa đơn đến Công ty bảo hiểm để được hoàn trả lại chi phí.
- Hầu hết các công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận bồi thường nếu khách hàng thông báo bằng văn bản kể từ 5 ngày xảy ra sự cố. Đồng thời cần hoàn chỉnh hồ sơ yêu cầu bồi thường để được xử lý.
Có nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô không?
Khi mua xe hơi, khách hàng bắt buộc phải mua Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự. Tuy nhiên nếu có điều kiện, có thể mua thêm một số bảo hiểm tự nguyện để giảm thiểu chi phí sửa chữa khi xảy ra va chạm, hỏng hóc do sự cố, thiên tai và mất cắp. Vậy, có nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô hay không?.
Theo kinh nghiệm của nhiều người, nên mua ít nhất 2 loại bảo hiểm là Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (bắt buộc) và bảo hiểm vật chất xe ô tô. Ngoài ra, nên xem xét giá trị xe và một số yếu tố khác để lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp.
Đối với xe hơi hạng sang, nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô có phạm vi bảo hiểm mở rộng vì các bộ phận của xe rất dễ bị mất cắp. Ngược lại, nếu giá trị của xe không cao, khách hàng chỉ nên mua các gói cơ bản để được bồi thường chi phí sửa chữa khi bị ngập nước, có va chạm, tai nạn,…
Bên cạnh đó, cũng nên xem xét nhu cầu sử dụng và khu vực sinh sống để xác định có nên mua bảo hiểm vật chất hay không. Nếu xe ít được sử dụng và mục đích chính chủ yếu là trưng bày, bạn có thể không nhất thiết phải mua bảo hiểm. Ngược lại, nếu sử dụng hằng ngày và phải di chuyển trong thành phố, những khu vực dễ ngập nước, nên mua bảo hiểm để giảm thiểu chi phí khi sửa chữa và thay thế các bộ phận xe.
Lưu ý khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô
Bảo hiểm vật chất xe ô tô rất cần thiết cho những ai sử dụng xe hơi làm phương tiện di chuyển hằng ngày. Tuy nhiên để đạt được quyền lợi cao nhất khi tham gia bảo hiểm, bạn nên lưu ý một số vấn đề sau:
1. Tìm mua ở những công ty bảo hiểm ô tô uy tín
Trước nhu cầu tham gia bảo hiểm tăng cao, có không ít công ty bảo hiểm cho ra mắt các gói bảo hiểm hấp dẫn. Tuy nhiên, nhiều công ty có cách xử lý không chuyên nghiệp, thiếu minh bạch và chậm trễ trong vấn đề bồi thường.
Vì vậy khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, bạn nên lựa chọn những công ty uy tín như:
- Bảo hiểm Bảo Việt
- Bảo hiểm Bảo Minh
- Bảo hiểm dầu khí PVI
- Bảo hiểm BIDV
- Bảo hiểm Liberty Mutual Insurance
- Bảo hiểm Petrolimex
- Bảo hiểm Pjico
- Bảo hiểm Quân đội – MIC
- Bảo hiểm UIC
2. Lựa chọn mức miễn thường cao
Mức miễn thường là khoản chi phí mà khách hàng sẽ chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Nói một cách dễ hiểu, miễn thường là khoản tiền sẽ không được bồi thường khi xe có thiệt hại về vật chất.
Mục đích của việc đề ra mức miễn thường là giảm số lượng các trường hợp yêu cầu bồi thường với mức phí không cao. Bởi quá trình xử lý những vụ bồi thường tốn khá nhiều thời gian, chi phí giấy tờ, nhân sự,…
Bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm 2 loại miễn thường là miễn thường khấu trừ và miễn thường không khấu trừ:
- Mức miễn thường có khấu trừ: Mức miễn thường có khấu trừ là trường hợp khách hàng phải tự chi trả một khoản cố định khi có tổn thất. Nếu vượt mức miễn thường, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường phần chi phí còn lại. Ví dụ như mức miễn thường là 500.000 đồng và chi phí sửa chữa là 5 triệu đồng, công ty sẽ chi trả số tiền 4.5 triệu đồng.
- Mức miễn thường không khấu trừ: Mức miễn thường không khấu trừ khác với mức miền thường có khấu trừ. Trong trường hợp chi phí tổn thương dưới hoặc bằng mức miễn thường, khách hàng sẽ tự chi trả chi phí. Tuy nhiên, nếu tổn thất vượt qua mức miễn thường, bên công ty sẽ thanh toán toàn bộ chi phí và khách hàng sẽ không phải chi trả bất cứ chi phí nào.
Mức miễn thường tối thiểu ở Việt Nam là 200.000 đồng. Tuy nhiên nếu chọn mức miễn thường thấp, phí bảo hiểm sẽ càng cao và ngược lại. Thông thường, chi phí sửa chữa và khắc phục sự cố xe ô tô là con số không hề nhỏ. Do đó, nếu lựa chọn mức miễn thường cao thì chi phí tham gia bảo hiểm sẽ giảm đi đáng kể. Tùy theo điều kiện, bạn có thể lựa chọn mức miễn thường phù hợp với khả năng.
3. Nên mua bảo hiểm kết hợp hoặc mua theo nhóm
Khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, bạn có thể kết hợp mua thêm một số bảo hiểm mà công ty cung cấp như bảo hiểm chăm sóc y tế, bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện,… Khi mua nhiều loại bảo hiểm cùng lúc, chi phí sẽ giảm đi đáng kể hoặc cũng có thể mua bảo hiểm dài hạn để tiết kiệm phí tham gia bảo hiểm.
Nếu bạn bè và người thân đều có nhu cầu mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, nên mua theo nhóm để được giảm chi phí và được hưởng các chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một trong những loại hình bảo hiểm ô tô phổ biến. Mặc dù là bảo hiểm tự nguyện nhưng nên xem xét tham gia nếu sử dụng ô tô thường xuyên và khu vực sinh sống có an ninh không ổn định. Hy vọng qua bài viết, bạn đọc đã hiểu rõ hơn về bảo hiểm này và có thể đưa ra quyết định sáng suốt.
ArrayArrayTham khảo thêm:
Trở thành người đầu tiên bình luận cho bài viết này!